Банки-участники платежной системы

Банк-участник платежной системы — банк, который имеет лицензию платежной системы на осуществление эмиссии и / или эквайринга.

Банк-эмитент — уполномоченный банк, который является членом платежной системы, занимается выпуском пластиковых карт и их обслуживанием, а также проводит расчеты (через банк-эквайер) с торговцами, которые осуществляют продажу или предоставление услуг с использованием при оплате ПК.

К основным функциям банка-эмитента относят:

— выпуск карты и выдача ее клиенту начинается с открытия ему карточного счета и тем самым взятие на себя гарантийных обязательств по обеспечению платежей с помощью карты (характер этих гарантий зависит от платежных полномочий предоставленных клиенту и зафиксированных классом карточки);

— анализ кредитоспособности, если карта относится к классу кредитных (оценка финансового состояния, определение кредитного лимита);

— авторизация (процедура получения разрешения на осуществление операций с использованием ПК);

— обмен информацией и получения комиссионных за интерчейндж;

— биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием суммы и сроков погашения задолженности);

— бухгалтерский учет операций по карточным счетам;

— взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;

— работа с клиентами (ответы на вопросы, рассмотрение жалоб.

— обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка отчетов по украденных и поддельных карточках, блокирование счетов);

— мониторинг (контроль за операциями, которые осуществляются с применением специальных платежных средств);

— маркетинг (от маркетинговой деятельности зависит дальнейший успех работы банка в сфере платежных карт.

Банк-эквайер — уполномоченный банк (член платежной системы), который проводит первичную обработку транзакций и берет на себя осуществление с торговцами, которые находятся в его сфере деятельности, всего спектра операций с карточками: перечисления на расчетные счета клиентов (торговцев) средств за товары и услуги, приемки, сортировки и рассылка квитанций, распространение стоп-листов (перечень ПК, операции по которым приостановлены на день осуществления операций с ПК); бухгалтерский учет по расчетам с торговыми предприятиями; анализ заявлений торговцев на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже существующих торговцев, проверка торговцев относительно мошенничества с их стороны; мониторинг; маркетинг и помощь торговцам в приобретении оборудования для платежных карточек.

Эквайр и эмитент должны проводить мониторинг с целью идентификации ошибочных и ненадлежащих переводов, субъектов ошибочных и ненадлежащих переводов и принятие мер по предотвращению или прекращению указанных переводов. Мониторинг должен проводиться постоянно по параметрам, установленным правилами соответствующей платежной системы. Общие параметры мониторинга для всех платежных систем может устанавливать НБУ.

Торговец — субъект предпринимательской деятельности, который, согласно договору с эквайром или платежной организацией, принимает к обслуживания платежные инструменты с целью проведения оплаты стоимости товаров или услуг (включая услуги по выдаче денег в наличной форме).

Торговцы, которые осуществляют предпринимательскую деятельность в сфере продажи товаров, общественного питания и услуг и которые согласно закону должны использовать регистраторы расчетных операций, обязаны обеспечить возможность осуществления держателями специальных платежных средств расчетов за проданные товары (предоставленные услуги) с использованием этих специальных платежных средств (как минимум трех международных и / или внутригосударственных платежных систем).

Условия перевода торговцев на обязательный прием специальных платежных средств в оплату за проданные ими товары (предоставленные услуги), исключения по выполнению таких расчетов отдельными категориями торговцев определяются Кабинетом Министров Украины.

Начальное обработку запросов на авторизацию проводит банк-эквайер. На начальном этапе развития отечественных платежных систем роль банка-эквайера иногда выполняет процессинговый центр, однако в большинстве случаев такими центрами выступают банки — члены платежной системы, а именно банк-эквайер. Если банк-эквайер не обладает данными для выполнения запроса (владелец карточки — клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый центр, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банка-эквайеру, или осуществляет его дальнейшую маршрутизацию. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу средств по картам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может совмещать выполнение функций и эквайра и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. По перечисленным выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям — процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карт банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещают выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки — члены системы открывают корреспондентские счета.

Расчетный банк — уполномоченный платежной организацией соответствующей платежной системы банк, открывает счета членам платежной системы и принимает участие в проведении взаиморасчетов между ними.

Ссылка на основную публикацию